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　　通过发展汽车金融来促进汽车行业发展是趋势，但由于消费观念、风险管控等原因，汽车金融业务在中国

　　市场尚未迎来爆发期。上汽通用汽车金融有限责任公司（下称“上汽通用汽车金融公司”）董事总经理李文国告诉《第一财经日报》记者，与美国等发达汽车市场的个人信贷购车占到购车比例接近80%相比，在中国市场，个人信贷购车只占到购车比例的15%左右。在这些个人消费信贷的覆盖率上，上汽通用汽车金融公司占有绝对的优势地位。

　　作为中国最大最早的汽车金融公司，上汽通用汽车金融公司在中国的发展可以说是汽车金融企业的“样本”。从2004年成立至今，上汽通用汽车金融公司用了8年时间，使其服务资产规模已经占到行业的40%，连续8年实现盈利。

　　上汽通用汽车金融公司董事副总经理张晓俊介绍，该公司在2011年零售贷款业务接近24万单，这个数量是排在第二名汽车金融公司的2倍多。截至今年10月底，零售客户已超过90万名，服务资产规模超过400亿元人民币（约合64亿美元），约占整个行业的40%。

　　目前，上汽通用汽车金融公司为客户提供的信用贷款主要服务于上海通用汽车旗下的别克、雪佛兰和凯迪拉克品牌，同时也为上汽通用五菱品牌和部分非通用汽车品牌提供零售信贷业务。到目前为止，上汽通用汽车金融公司已经和十家整车厂签了合作协议，除了上海通用汽车，还有长城汽车、吉利汽车、力帆汽车、黄海汽车、东风小康、长安铃木汽车、长安自主品牌、海南马自达等车企。

　　除了依托通用汽车及其他汽车品牌外，上汽通用汽车金融公司也在拓展自身的经销商网络。上汽通用汽车金融公司核心的业务零售业在300个城市与6000多家经销商开展了合作。张晓俊认为：“从这个点上来讲，上汽通用汽车金融公司不但在国内跑得早，也跑得比较快。总结下来是用开放的心态和思维来做汽车金融业务，合作模式一定是要合作共赢，和合作伙伴把商业模式谈清楚，再辅之以风险控制和人员管理培训。”

　　到目前为止，上汽通用汽车金融公司做了90多万单，受理的合同150万单，坏账率只有千分之二左右。这个数据的背后涉及到金融专业的系统管理工作和合作伙伴紧密合作来管控风险。风险控制里面最重要的就是信息要对称，同时对合作伙伴进行专业的培训，上汽通用汽车金融公司很快就能建立起几千个店，几千人的地面融资保险经理队伍。

　　在管理过程中除了人的培训外，也少不了金融公司自己的技术手段。除了对整个服务供应商管理包括经销商的管理外，上汽通用汽车金融公司还采用先进的人脸识别系统对每一位要贷款的客户进行安检一样的检查来验明正身，借款人尤其重要，因为这个人承担了他的违约风险。

　　有了管理手段，上汽通用汽车金融公司还进行金融产品的创新，用不同的产品方案来针对多元化的客户选择。上汽通用汽车金融公司为凯迪拉克SLS/CTS提供两种吸引人的计划以满足个体客户的需求：“50：50计划”以及最新开发的“低首付低利率计划”。同时还首次推出为年轻人量身定制的首次购车计划，除了车价25%的首付款，客户不需提供居住地证明、担保人或房产证明。

　　通过金融管理和创新，上汽通用汽车金融公司已经走在了行业的前列。不过，国内整个汽车金融行业方兴未艾，与国外相比，整个行业还有很大的发展潜力。

　　日前，整个的汽车金融业务随着新车保有量和销售量增加而增长，但是渗透率的提高不是很明显，近年来总体还是维持在百分之十几左右。

　　张晓俊认为，这与目前中国人量入为出的消费观念有关系，也与各个地方的GDP梯度不同有关系，但是随着代际的推移，到2017年之后形成以90后消费者为主力群体的时候，汽车金融业务就会有爆炸式增长。

　　“2017年之后，90后大批人从大学毕业，有劳动生产的能力，也有消费的欲望，也比较自立，父母也不太指望他来养老，所以90后是挣多少钱花多少钱的一代。这样的主体具有用消费金融的产品去实现自己消费目标的可能性，代际消费是汽车金融业务发展的推动力。”张晓俊表示。

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